Unnötige Kreditkosten: Immer wieder Ärgernis für Kreditnehmer

Nicht nur die Zinsen, die die Banken für einen Kredit verlangen, wecken die Aufmerksamkeit des einen oder anderen Kreditnehmers. Viele Verbraucher sehen auch mit Argusaugen auf die Gebühren rund um den Kredit. Vielfach fängt der Argwohn dabei schon bei der Bearbeitungsgebühr an. Das führt bei der Kreditaufnahme auch schnell nach der Suche nach einem Kredit ohne Bearbeitungsgebühr. Doch die Banken haben viele Möglichkeiten, die Kosten für einen Kredit auf unterschiedliche Positionen zu verteilen. Experten raten diesbezüglich auch immer wieder beim Kredit nicht auf einzelne Posten wie den Zins oder die Bearbeitungsgebühr zu achten, sondern die Gesamtkosten des Kredites über die Laufzeit hinweg unter die Lupe zu nehmen.

Günstigen Kredit mit oder ohne Bearbeitungsgebühr finden

Die scharfe Kontrolle der Kredite ohne Bearbeitungsgebühr muss dabei nicht einmal schwer sein. Ein Kreditvergleich hilft nämlich bei der Suche nach einem günstigen Kredit mit oder ohne Bearbeitungsgebühr und ermöglicht auch einen schnellen und einfachen Vergleich von unterschiedlichen Kreditangeboten verschiedener Banken. Mit solchen Vergleichen kann der angehende Kreditnehmer dann oftmals schnell und auch ohne tiefere Kenntnisse der Finanzmathematik ermitteln, welche Banken günstige Kredite für das individuelle Anliegen im Programm haben. Dabei ist es vielfach auch egal, ob die Suche nach einem Kredit ohne Bearbeitungsgebühr auf einen Konsumentenkredit, einen Immobilienkredit, einen Autokredit oder einen beliebigen anderen Kredit abzielt.

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Diese bieten in vielen Fällen sogar deutlich mehr Zinsen und werden daher von Anlegern gern gewählt. Ebenso wie bei deutschen Anbietern auch, bieten diese Konten ein hohes Maß an Flexibilität und Sicherheit. Lediglich die Einlagensicherung kann gegenüber deutschen Instituten geringer sein, da einige dieser Banken nicht dem deutschen Einlagensicherungsfonds angehören. Bei einer etwaigen Insolvenz greift dann das jeweilige Einlagensicherungsrecht des Landes, wobei die Einlagen in den Niederlanden bis 100.000 Euro gesichert sind, bei englischen oder schottischen Banken beträgt die Einlagensicherung 85.000 Pfund, was ebenfalls rund 100.000 Euro entspricht.

Tagesgeld Angebote aus dem Ausland

Anleger, die sich für ausländische Banken entscheiden, erhalten bei der NIBC-Direct beispielsweise aktuell 2,85% p.a., die ABN-Amro-Marke MoneYou bietet 2,8% p.a. Auch die weiteren Banken wie die Deniz-Bank (2,75% p.a.), die VTB Direktbank (2,7% p.a.) sowie die Bank of Scotland (2,7% p.a.) bieten attraktive Zinsen, die auch deutsche Anleger für ihre Kapitalanlage nutzen können.

Die höheren Zinsen der ausländischen Banken sind Experten zufolge wohl auf die höhere Risikoprämie zurückzuführen, die diese Institute an ihre Anleger bezahlen müssen. Wie oben bereits erwähnt, ist der Einlagenschutz geringer als in Deutschland, sodass eine größere Unsicherheit besteht. Die höheren Zinsen machen diese Unsicherheit aber häufig wieder wett.

Anleger, die bei den genannten Auslandsbanken ein Tagesgeld-Konto eröffnen wollen, können dies in der Regel online tun, da die Kontoeröffnungsformulare auf den Internetseiten hinterlegt sind. Die Bank of Scotland sowie die VTB bieten neuen Anlegern sogar einen Startbonus in Höhe von 30 Euro bzw. 40 Euro. Dieser ist nicht an die Überweisung eines festen Geldbetrages gebunden, sondern wird allen Anlegern einheitlich ausgezahlt, um die Entscheidung für diese Banken zu erleichtern.

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Zudem sind diese Anlagen verlustsicher, denn Schwankungen wie bei Wertpapieranlagen gibt es hier nicht, auch sind viele Institute dem deutschen Einlagensicherungsfonds angeschlossen, sodass die Gelder selbst bei einer Insolvenz der Bank garantiert werden. Aufgrund der sinkenden Kapitalmarktzinsen sehen sich viele Banken jetzt jedoch gezwungen, die Zinssätze für ihre Festgeldkonten zu reduzieren. Insbesondere Festgelder mit längeren Laufzeiten von drei bis fünf Jahren sind von derartigen Zinssenkungen betroffen.

Zinssenkung bei der Bank of Scotland

Neben weiteren Banken musste jetzt zum Beispiel die Bank of Scotland, die für ihre hohen und attraktiven Zinssätze bekannt ist, die Kondition für ihr fünfjähriges Festgeld reduzieren. Die Konditionen für kürzer laufende Festgelder wurden bereits am 13. Januar gesenkt, jetzt passt die Bank die Konditionen für das fünfjährige Festgeld nach unten an. Die Konditionen werden von bisher 4,5% p.a. auf nun 4,25% p.a. gesenkt, was einer Reduzierung von 0,25% p.a entspricht. Die bisherigen Laufzeiten jedoch bleiben unverändert, so dass Kunden für das einjährige Festgeld nach wie vor einen Zins von 3% p.a. erhalten können.

Zinssenkung bei der IKB

Ebenso wie die Bank of Scotland reagiert auch die IKB Bank, die die Konditionen für ihr Festgeld ebenfalls senkt. Je nach Laufzeit sinken die Zinsen um 10 bis 30 Basispunkte, wobei vor allem kurze und lange Laufzeiten von der Senkung betroffen sind. Die Festgeldkonditionen im mittelfristigen Bereich konnten hingegen konstant gehalten werden, für das zweijährige Festgeld bietet die Bank gar ein Zinsplus von 0,2% p.a. Das dreimonatige Festgeld hingegen wird aktuell nur noch mit 1,8% p.a. verzinst, für das sechsmonatige Festgeld erhalten Sparer derzeit 2,2% p.a.

Schlussgedanken

Diese Entwicklung zeigt, dass die Banken die Reduzierung des Zinsniveaus nun an ihre Kunden weitergeben und sich die Sparzinsen in den kommenden Monaten weiter nach unten bewegen werden. Daher sollten Sparer und Anleger eher längere Laufzeiten wählen, um sich jetzt noch hohe Zinsen zu sichern und von diesen langfristig zu profitieren.

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Die Tester untersuchten dabei sowohl Onlinebanken wie auch Vor-Ort-Banken, die eine persönliche Beratung bieten. Wie in diesem Test deutlich wurde, werden immerhin 73 kostenlose Girokonten in Deutschland nach den Bedingungen der Finanztest angeboten. Kostenlos bedeutet in diesem Zusammenhang, so die Tester, dass die Bank auf die Berechnung der monatlichen Kontoführungsgebühren verzichtet und dass die ec/maestro-Karte kostenfrei genutzt werden kann. Zudem dürfen an diese Kostenfreiheit keine Bedingungen wie etwa das Besparen eines Sparplans oder ein monatlicher Mindestgeldeingang geknüpft sein. Auch der Abschluss weiterer Bankprodukte darf keine Bedingung für das kostenfreie Girokonto sein.

Kostenlose Angebote zum Girokonto finden sich laut Angaben der Finanztest vor allem in größeren Städten. In ländlichen Regionen, in denen die Sparkassen und die Genossenschaftsbanken in der Mehrheit sind, sind solche Angebote hingegen rar. Eine Alternative können in diesem Fall Banken sein, die in einem Verbund-System wie dem Cash-Pool oder der Cash-Group tätig sind. Alle Banken, die zum jeweiligen Bündnis gehören, ermöglichen das gegenseitige Abheben vollkommen kostenlos. Bei allen anderen Instituten kostet jede Verfügung am Geldautomat, und zwar mindestens 1,95 Euro. Bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken kann eine Verfügung am Geldautomat auch schon mal bis zu fünf Euro kosten.

Allen Kunden, die auf eine Betreuung vor Ort verzichten können und wollen, raten die Experten der Finanztest zur Nutzung von Online-Girokonten. Diese sind nicht nur bedingungslos kostenfrei, sondern bieten oft auch noch eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr. Zudem lässt sich das Konto bequem über das Internet verwalten, denn Kontoumsätze, Überweisungen und Daueraufträge können über das System der Bank genutzt werden. Und in immer mehr Fällen kann diese Kreditkarte dann auch für Bargeldverfügungen genutzt werden, die in ganz Europa und bei der DKB Bank sogar weltweit kostenlos sind.

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Autokredite von einer Bank erweitern finanzielle Spielräume beim Autokauf

Die Kosten beim Erwerb von Neu- und Gebrauchtwagen sind heute vielfach auf einem gehobenen Niveau angesiedelt. So kann der Autokauf schnell zu einer Geduldsprobe für das eigene Budget werden. Doch wenn die finanziellen Spielräume für das persönliche Wunschauto nicht ausreichen, so kann ein Kredit helfen, neue Freiräume zu schaffen. Die Banken halten hierfür auch schon ein spezielles Kreditprodukt bereit. Es handelt sich dabei um den Autokredit, der heute mit ausreichender Bonität bei praktisch fast jeder Bank zu erhalten ist. Dabei sind die Autokredite bei den Banken mit unterschiedlichen Kreditsummen und Laufzeiten verfügbar. Auf diese Weise kann bei ausreichender Suche oft auch die Wunschfinanzierung zum Wunschauto gefunden werden.

Bank mit günstigem Autokredit finden

Die Kosten für den Autokredit fallen von Bank zu Bank unterschiedlich aus. Daher kann das Vergleichen der Angebote schnell einige hundert Euro an Kosten beim Autokredit sparen. Der Vergleich kann dabei insbesondere durch einen professionellen Kreditvergleich zu guten Ergebnissen führen. Dabei werden Kreditdaten für Autofinanzierungen von unterschiedlichen Banken vom Vergleichsanbieter recherchiert, ausgewertet und anschaulich visualisiert. So wird das Vergleichen von zahlreichen Bankangeboten zum Autokredit meist auch für Laien zur einfachen Aufgabe, für die in der Regel nicht einmal viel Zeit investiert werden muss.

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Ausschlaggebend für die Gewährung einer Finanzierung sind die Kreditwürdigkeit und die Kreditfähigkeit des Azubis. Das bedeutet, dass der Auszubildende volljährig sein muss und eine gute Bonität nachweisen sollte. Eine Kreditvergabe an minderjährige Auszubildende ist nicht möglich. Allerdings können die Eltern des Azubis als Kreditnehmer auftreten und den Kreditvertrag unterschreiben, sodass die Bank die finanziellen Mittel an Sie auszahlt. Indirekt können so auch minderjährige Azubis finanzielle Mittel aufnehmen. Die Bonität des Auszubildenden beschreibt seine Kreditwürdigkeit und gibt Auskunft darüber, inwieweit er in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen. Die persönliche Kreditwürdigkeit hängt vom Umfang des laufenden Ausbildungsgehalts sowie den regelmäßigen Ausgaben ab. Hohe Zahlungsverpflichtungen durch bestehende Kredite oder Mietausgaben verringern das verfügbare Einkommen, das zur Tilgung eines Kredites genutzt werden kann.

Finanzierung für Azubis aufnehmen

Vor der Vergabe einer Finanzierung für Azubis wird daher die Höhe des verfügbaren Einkommens ermittelt, indem die laufenden Einnahmen den Ausgaben gegenüber gestellt werden. Anhand des verfügbaren Einkommens wird bei Ratenkrediten oder anderen Finanzierungen für Azubis mit regelmäßigen Tilgungsleistungen die Höhe der Rate bestimmt. Gleichzeitig werden so der Gesamtkreditbetrag und die Laufzeit festgelegt. Anders als bei Angestellten mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag wird Auszubildenden meist nur eine kurze bis mittelfristige Laufzeit bei der Finanzierung angeboten. Diese entspricht meistens der Dauer des Ausbildungsverhältnisses, da für diesen Zeitraum gewährleistet ist, dass der Azubis Einkommen bezieht. Bei Finanzierungen mit flexiblen Tilgungsvereinbarungen wie etwa bei Dispokrediten oder Kreditkarten entscheiden andere Faktoren über die Höhe der Finanzierung. Oft gelten für Azubis anbieterspezifische Höchstgrenzen.

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Seit der letzten Zinssenkung der Europäischen Zentralbank im November 2011 gab es bisher noch keine Bank, die ihre Zinssätze für das Tagesgeldkonto gesenkt hatte. Im Gegenteil - viele Banken wie die DAB Bank oder Cortal Consors bieten Neukunden noch immer hohe Zinssätze von 2,75% p.a. bzw. 2,6% p.a. und sichern diese sogar für einen Zeitraum von bis zu zwölf Monaten. Jetzt jedoch senken die ersten Banken die Zinsen für ihr Tagesgeldkonto und reagieren damit auf das immer weiter sinkende Zinsniveau in Europa.

Banken mit sinkenden Tagesgeldzinsen

Eine der Banken, die sich für eine Senkung des Tagesgeldzinses entschieden haben, ist die Postbank. Sie bietet ihr Tagesgeldkonto in Verbindung mit dem kostenfreien Girokonto an und gewährte bisher einen Zins von 1,5% p.a. Dieser Zins wurde nun auf 1,25% p.a. gesenkt und gilt nach wie vor für Guthaben von bis zu 499.999 Euro. Die übrigen Bedingungen bleiben nach wie vor bestehen, sodass jederzeitige Verfügungen ebenso gewährleistet sind wie variable Ansparungen. Auch die Online-Kontoführung sowie die Online-Kontoeröffnung können weiterhin genutzt werden.

Auch die IKB Bank wird in naher Zukunft die Zinsen für das Tagesgeldkonto senken. Wie die Bank mitteilte, sollen die Konditionen für Tages- und Festgeld ab dem 23. Januar 2012 dem aktuellen Trend angepasst werden. So sinkt der Tagesgeldzins ab diesem Tag auf nur noch 1,8% p.a., was einer Reduzierung um 0,3 Prozentpunkte entspricht. Auch für das Festgeld mit Laufzeiten von sechs und neun Monaten werden sich die Zinssätze nun reduzieren. Wer sich für die sechsmonatige Anlage entscheidet, erhält von nun an einen Zins von 2,2% p.a., beim neunmonatigen Festgeld liegt der Zins künftig bei 2,6% p.a.

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Jeder Autohändler bietet für seine Vertragsmarke eine günstige Finanzierung an. Der Autokredit wird zu einem niedrigen Zinssatz gewährt, und vielfach wird auch mit einer zinslosen Finanzierung, also mit ‚Nullzinsen‘ geworben. Dieses Angebot gilt in der Regel nur für Neufahrzeuge, da die Hersteller diese Finanzierungsmodelle unterstützen, um Absatz und Zulassung von Neufahrzeugen zu fördern. Da das Auto direkt vom Vertragshändler finanziert wird, gilt dies nicht als ein Barkauf.

Mit einer Auto Finanzierung Barzahlerrabatte sichern

Wenn ein Auto bar bezahlt wird, also ohne Finanzierung durch den Autohändler, kann der Käufer mit einem Barzahlungsrabatt im zweistelligen Prozentbereich rechnen. Wie hoch der Rabatt im Endeffekt ausfällt, ist auch eine Verhandlungssache. Diese Möglichkeit hat der Autokäufer dann, wenn er sein Auto über ein Kreditinstitut seiner Wahl finanziert. Beispielsweise über seine Hausbank, wo er sein Girokonto unterhält, über eine Direktbank, oder über eine Onlinebank. Dort wird der Autokredit aufgenommen und abbezahlt. Die Kreditsumme wird zur Bezahlung des Autos verwendet, die entweder in bar oder per Überweisung erfolgt. Der Autokäufer kann sich die Differenz zwischen dem Autokredit ohne Barzahlungsrabatt beim Vertragshändler, und dem externen Kredit mit Barzahlung inklusive Rabatt anhand der Angebote ausrechnen und die günstigere Möglichkeit auswählen.

Auto Finanzierung via Leasing

Leasing ist auch eine Möglichkeit zur Auto Finanzierung. Heutzutage gibt es auch beim Privatleasing Angebote ohne Einmalzahlung, sodass während der Leasingzeit lediglich die monatlichen Leasingraten zu zahlen sind. Entscheidend ist beim Leasing der Restkaufwert, der sich unter anderem an der Leasingdauer sowie an der gefahrenen Kilometerzahl orientiert. Autoleasing wird überwiegend für Neufahrzeuge angeboten, und die zurückgegebenen Autos werden anschließend als Gebrauchtfahrzeuge angeboten, sofern der Leasingnehmer sein Leasingfahrzeug anschließend nicht selbst kauft. Für ein Leasing spricht die Möglichkeit, dem Autohändler nach Ablauf des Vertrages das Auto auf den Hof stellen und anschließend das nächste, neue Fahrzeug leasen zu können!

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Anleger, die ihr Geld nicht vier oder fünf Jahren anlegen wollen, sollten hierbei auf Festgeldkonten mit eher kurzen Laufzeiten zurückgreifen. Viele Banken bieten hierfür Festgeldanlagen mit Laufzeiten von sechs bis zwölf Monaten, die für die meisten Anleger durchaus überschaubar sind. Zudem ist es mit diesen Konditionen möglich, eine Verzinsung zu erreichen, die die aktuelle Inflation übertrifft.

Aktuelle Festgeldangebote für kurze Laufzeiten

Eines der besten Angebote in diesem Bereich bietet derzeit MoneYou, die Tochter der niederländischen ABN Amro Bank. Für eine sechsmonatige Festgeldanlage erhalten Anleger hier einen Zins von 2,9% p.a. Ein solches Angebot erhalten Anleger auch bei Tagesgeldkonten mit Festzinszeitraum derzeit nicht mehr.

Die Bank 11, die sich auf Fahrzeugfinanzierungen spezialisiert hat, bietet seit einiger Zeit ebenfalls interessante Geldanlagen. Das Sparbriefkonto mit einer Laufzeit von einem Jahr kann hier mit einem Zins von 3,11% p.a. genutzt werden. Damit bietet dieses Angebot einen der besten Zinssätze im Vergleich. Nutzen kann man diese Anlage bereits ab einer Mindestanlage von 1.000 Euro, die deutsche Einlagensicherung sorgt für die notwendige Sicherheit.

Ebenfalls attraktive Anlagen bietet aktuell die IKB Direkt, die von der Stiftung Warentest im Test der Ausgabe 1/2012 sogar für ihr dreijähriges Festgeldkonto zum Testsieger gekürt wurde. Für die einjährige Festgeldanlage erhalten Sparer derzeit 3,1% p.a. Zinsen, bei drei Jahren sind sogar 4% p.a. möglich.

Da bei Festgeldkonten eine Verfügung während der Laufzeit grundsätzlich ausgeschlossen ist, sollten derart langfristige Geldanlagen nur dann gewählt werden, wenn das Geld tatsächlich nicht benötigt wird. Die Festgeldanlagen bei der IKB Direkt können allerdings erst an einer Mindestanlage von 5.000 Euro genutzt werden. Ab einer Laufzeit von zwei Jahren bietet die Bank sogar die Wahl zwischen einer jährlichen Auszahlung der Zinsen und einer Zinsansammlung für den Zinseszinseffekt.

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Kredit für Selbstständige – Voraussetzungen

Günstige Kredite werden von Banken bevorzugt an Angestellte mit einem regelmäßigen Einkommen und einem festen Arbeitsverhältnis vergeben. Selbstständige können in der Regel kein festes monatliches Einkommen aufweisen und wissen oftmals auch nicht, was sie zukünftig verdienen werden. Bei Selbstständigen zählt vielmehr das jährliche Einkommen.

Damit die Bank beurteilen kann, ob die Selbstständigkeit des Antragstellers tragfähig ist, möchte sie daher zumeist den Einkommensteuerbescheid, eine betriebswirtschaftliche Auswertung und eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung sehen. Zudem sollte die Selbstständigkeit bereits seit zwei bis drei Jahren bestehen. Anhand dieser Unterlagen versucht die kreditgebende Bank abzuschätzen, ob der gewünschte Kredit angemessen zurückgezahlt werden kann. Einfacher kann es werden, einen günstigen Kredit zu bekommen, wenn der selbstständige Antragsteller entsprechende Sicherheiten wie ein Auto oder eine eigene Immobilie vorweisen kann. Auch ein Bürge kann die Chancen auf einen günstigen Kredit für Selbstständige erhöhen. Negative Einträge bei der Schufa sollten nicht vorhanden sein, wenn Selbstständige einen Kreditantrag stellen möchte.

Günstigen Kredit für Selbstständige aufnehmen

Wenn Selbstständige einen günstigen Kredit aufnehmen möchten, sollten sie zunächst einmal einen Kreditvergleich machen. Selbstständige sollten sich informieren, welche Banken günstige Kredite anbieten und die Konditionen der verschiedenen Institute miteinander vergleichen. Wichtig ist hier, dass Kreditinteressenten auf den effektiven Jahreszins achten. Dieser ist bei Krediten für Selbstständige oftmals höher, als bei Ratenkrediten für Angestellte. So versuchen Banken das vermeintlich höhere Ausfallrisiko durch die Zinseinnahmen abzudecken. Wenn keine Bank bereit ist, einen günstigen Kredit zu vergeben, können Selbstständige auch versuchen, einen Kredit von einer Privatperson zu bekommen. Im Internet gibt es einige Portale wie z.B. auxmoney.com, die Privatkredite zu günstigen Konditionen vermitteln.

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